搞清楚没：房贷多少年为最优？提前还款哪种方式最划算？

贷款买房不是直接找银行贷一笔款去买房就行，因为有多种贷款方式以及每个人的家庭情况不同，所以贷款买房的情况也有所不同。如果提前还款，到底哪种方式最划算？它的流程又是什么，需要注意哪些方面呢？

在买房的时候，很多人经常纠结是全款买房好还是贷款买房好等问题。如果贷款买房，贷款多少年比较好呢？5年？10年?20年？还是漫长的30年？真的是超级纠结。

贷款 “最优年限”：15-20年

首先，大家需要明白的一个简单的逻辑，最基本的三点：个人住房贷款最长期限为30年；个人商业用房贷款最长期限为10年；男士年龄不超过60岁，女士年龄不超过55岁。

其次买房的人一般分为三种，第一种预算只能付首付，工资中等水平；第二种，有能力在稍微比较短的时间内还清房贷；第三种，完全不用考虑房贷，直接一次性付清。

有很多人选择在短期内（1-10年）还清房贷。还有一些人选择超长期（30年）还清房贷，原因有三个方面：一，经济条件决定只能选择30年；二，有投资眼光，每个月给银行还的钱，可以拿去投资、理财，这样赚得钱还更多；最后一种，长远眼光，以后的钱肯定没有之前的值钱，这样一算自己还是赚了的。因此，他们选择在30年内每月按时交钱给银行。

根据贷款利率等综合条件可以看出，购房者选择15-20的还款期限是比较合适的，支付的利息总额比较合理，而且自己正常的生活水准不会受到很大的影响。

回到还款方式来看，签约时银行会让你勾等额本息还是等额本金还款。我们到底选哪个好呢？日后经济条件比先前好了，要不要提前还款呢？

提前还款：等额本息VS等额本金

目前最常用的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法。

等额本息还款法，就是借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息支出最多，本金还得相对较少，以后随着每月利息支出逐步减少，归还的本金就逐步增多。

等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。

所以，打算提前还款，最好选择等额本金还款法。

再回到提前还贷来看，选择提前还贷主要是为了减少利息，尤其是在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。所以在贷款的前几年，尤其是前5年间一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中利息负担会减小。

如何提前还贷

提前还贷方式目前，有四种：

1、全部提前还清：将所有的贷款一次还清，这种方式无疑是最好的，这样可以少交很多利息，但是对于已交的利息则不退还。

2、部分提前还款：剩余每月还款额保持不变，将还款期限缩短，这样的话可以减少很多的利息。

3、部分提前还：剩余每月还款额减少，但是保持还款期限不变，这样可以减小月供，缓解压力。

4、部分提前还款：剩余的贷款不仅每月还款额减少，而且将还款期限缩短，这种也可以节省很多的利息。

提前还贷流程

第一步：问清楚贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金（目前一般银行不收取），如果合同上注明要收违约金，看清楚金额，提前准备好这笔违约金。

第二步：向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。

第三步：按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请，一般银行会要求填写提前还款的申请单。

第四步：带相关证件到借款银行办理提前还款相关手续，提交《提前还款申请表》，并在柜台存入提前偿还的款项。

编辑=周鑫 编审=徐红