首套房房贷利率上浮，房价下跌，买房反而多花钱？

近日，网络上有篇标题为"房价降了一年，买房反而贵了"的文章在朋友圈热传，文章主要讲述3.17新政后北京房价下跌与利率上调带来的买房成本变化情况。房价下跌，房贷利率上调，购房总成本到底是提高了，还是下降了？带着这个疑问，小链也根据链家网近一年的成交数据，帮大家计算了下总购房成本。

注：本文的购房成本主要指商业贷款买房首付款和利息的总和，不涉及公积金贷款、全款购房及其他特殊房产交易类型。

一、房价降了，买房反而贵了

小链先到链家网查看了北京近一年二手房价格走势， 3.17新政后北京二手房的参考均价确实呈现下跌趋势，如图：

数据显示2017年11月份的成交均价达到近一年最低值，为60282元/平米。我们发现该价格和2016年12月份的参考均价基本持平。那么我们就以这两个单价基本一致的情况做一下对比，看看今年的购房成本是否比去年有所提高。

例：小雨信用良好单身，北京户口，预在北京商贷购买一套面积为80平米的普通住宅，但由于其资金紧张，只能支付最低首付款，且需贷款25年。

图说：小雨2016年12月与11月购房资金对比

我们看到，单价一致，总价也基本持平的情况下，小雨的首付款比例均为35%（930新政后执行首套普通35%首付比例），首付款为169万元。但由于今年5月份开始，各大银行逐渐提高首套利率，因此小雨贷款成本增加。

附：自2017年1月1日至2017年11月，商业贷款利率调整的具体情况如下：

1.2017年1月1日后：首套贷款利率折扣由最低85折提高为最低9折

【北京15家银行约定：自2017年2月1日（含）其，新受理的首套个人住房贷款最低执行利率原则上不低于央行同期档次基准利率的0.9倍】

2.2017年5月1日后：首套房贷款利率提高为基准利率

【北京8家银行发布通知：5月1日（含）以后网签的业务，首套房贷利率最低执行基准利率，二套执行基准利率上浮20%】

3.2017年9月14日前后：首套房贷款利率上浮5%-10%，个别银行上浮20%

二、房价降的足够多 当前买房还是更划算

根据链家网二手房价格趋势，可以看出近一年成交数据中参考均价最高的月份为2017年4月，2016年11月至2017年4月，参考均价呈上涨状态；2027年4月开始至2017年11月，参考均价明显下跌。利率上浮，均价持平甚至略高于当前房价的月份购房，确实会出现上述的房价下跌，买房却更贵了的情形。但是如果跟今年4月份的最高点比呢？我们再来算一下：

小白信用良好单身，北京户口，预在北京商贷购买一套面积为80平米的普通住宅，但由于其资金紧张，只能支付最低首付款，且需贷款25年。

图说：小白2017年4月与11月购房资金对比

因此，小白选择2017年11月份购房比2017年4月份购房，少花费约65万元。

3、 现在买房是否划算与哪些因素有关

小链跟大家算了近一年房价最低点和最高点跟当前均价的购房成本对比，一定会有小伙伴懊恼去年没有出手，也会有小伙伴庆幸没有买在最高点。但是最够刚需购房者，到底何时入手，可能很难把握完美的时间点，那么以下几点建议可供参考：

1.购房人住房需求

"房子是用来住的"对于刚需购房者来说，资金可支持、房屋及周边配套基本满意的就是最合适购买的房源。

2.房屋面积及单价

以上小雨和小白的购房对比，均是以链家网成交系统统计显示的参考均价为房屋单价计算得出，房屋单价和面积直接影响房屋总价，进而影响可贷额度等。

3.贷款方式、贷款利率、贷款年限、还款方式等

贷款方式（公积金贷款、商业贷款、组合贷款）影响最低首付款；贷款年限、贷款利率及还款方式影响贷款本息。

兜底条款：本文数据来自链家网成交系统数据，以上信息仅供参考，购房者需要根据意向房源做具体分析。